信封袋存錢法 快速存到第一桶金

日期:2013-08-28

投資理財是用錢賺錢,必須要先有第一桶金,才有機會用錢滾錢。 然而有些人要存下一筆錢真是不簡單,收入不多也就算了,可是每月的收入算一算也不少,卻糊里糊塗的就把錢給花光了,甚至於花到哪裡也不知道。針對這一點,理財專家都會建議養成記帳的習慣,才知道哪筆錢該花,哪筆錢不該花,這樣才能把錢存下來。 這方法是不錯,只不過人都有惰性,要靠記帳來存錢並不容易,通常都是口袋光光之後,才立志下個月一定要好好記帳,結果總是沒幾天就忘了。所以,必須要有一個簡單又容易辦到的方法,才能普及大眾!

學學政府的所得稅扣繳

這裡要提出的是一種簡單又實用的土方法,就是「信封袋存錢法」,觀念是先存錢、再消費,而信封袋只是用來執行預算的工具。大部分的年輕人,總認為存錢就是把花剩下來的錢存起來,可是這樣永遠存不到錢。人性本來就喜歡花費,只要口袋裡有錢,看到漂亮衣服或心儀已久的名牌包包,難免忍不住會下手。想要把錢存下來,就得學學我們偉大的政府,看看國稅局是如何收所得稅的,當然是薪資收入的所得稅先行扣繳,這樣納稅人才不會將該繳的所得稅花掉。相同的道理,存錢第一步就是利用銀行自動扣款,自行將預備存下來的錢先行扣下,這樣就不會花掉了。

一個工作表搞定整年預算

至於每月該預扣多少錢?大部分的說法都是以薪資的比例去計算,例如每月存下薪資的三分之一或四分之一,我覺得這樣的做法並不是很科學化。每個人的收入都不一樣,開銷也不一樣。收入不高的族群,每個月扣掉薪資的三分之一,再加上房屋的租金,可能會過多。對收入較高的族群,一定的比例可以存下來的錢會過少。過多或過少都不是所要的,過多會削弱生活品質,過少就不夠未來所需。理財並不是要當錢的奴隸,也不是要一昧的存錢,而是在當下消費與未來需求中得到一個平衡。

我通常建議每個人都要做好自己的年度預算,才知道每年及每月有多少開銷。其實薪水族的收入非常固定,每年除了年終獎金會有些許變動之外,年收入都可以精準預估,所以重點在於費用。每月的固定開銷雖然有變動,但不至於變化太大,例如電信費、交通費、水電費以及房租等固定開銷變動都不大。除了這些之外還有自由動用的消費,例如伙食、KTV以及置裝費等,這部分很容易就透支,是需要特別控制的地方。

個人的年度預算非常容易製作,只要一個Excel的工作表就可以搞定。我在《家庭會計》這一篇文章中提供了一個Excel下載,在預算表的工作表中(如下圖),每一列就是消費細項,每一欄是一個月,總共有12月。只要填入預計消費金額,就會分門別類加總所有的金額。

有了這工具,預算的編列就很方便了。第一步:參考去年的收據及發票,一一輸入未來每月可能的花費。輸入好了之後,Excel會自動加總每一項開銷的年費用,以及每月會流出去的現金流量,當然也會有一格是每年的總開銷。將每年總開銷除上12,就是每月平均費用了。

第二步就是調整,當每月平均費用計算出來之後,就會知道每月可以存下多少錢,可能過少或者太多(這種機會較少)。這時候就必須調整預算,思考一下哪些費用是必要的,那些是可有可無的,反覆調整至存錢金額與生活品質相互達到平衡為止。例如計算出來的結果,每月只能存下三千元,這麼少的金額顯然是不夠的。這時候就得檢討是否應該降低交際費,或者是置裝費等。當然,要調整多少也只有當事人自己才知道,他人是無法幫上忙的。這裡所提供的Excel工具,可以讓預算編列者專心於調整,不用被計算所干擾。每調整一項,可以立即知道結果,然後立即思考下一步該如何調整。

準備一把剪刀及一個信封袋

費用的預算做出來之後,馬上就可以知道今年總開銷會是多少,以及一年可以存下多少錢。接著就是執行這項預算,利用銀行的自動扣款機制,將每月該存下來的錢,以定時定額的方式投入基金或者定存。除此之外,還需要嚴格執行自由動用的這部分費用。你需要一把剪刀,立即剪掉所有的信用卡,往後的支出全部以現金支付。親自感覺一下鈔票流出去的速度,才知道原來花錢如流水,這和簽個名就可以得到所要的物品相比,感覺是完全不一樣的。不要擔心,生活中缺了信用卡不會有任何問題的,至今連一張信用卡都沒有的有錢人多的是。

至於一個信封要做甚麼呢?就是把當月可以自由動用的金額,全部放在信封袋裡。當口袋的錢花光了,只能從信封袋拿錢,這時候一定會看到鈔票還剩幾張,這樣花錢就會謹慎。簡單說,整個存錢方式就是透過預算制度,估算每月開銷以及可存錢金額是多少,利用自動扣款將該存的款項先行扣下。剩下來的就是當月可消費金額,這部分又分為「固定開銷」及「自由動用」兩部分。固定開銷是如房租、水電費、電信費等,是一定要支付的金額,只要留在帳戶裡即可。另外一部分是自由動用的預算如伙食費、置裝費及交際費等,這部分才是需要謹慎控制的,信封袋的主要任務就是管控這些費用。

執行容易才會成功

以這種方式執行預算控制,每年只需花一點時間,按照自己的收入現況修正年度預算表,然後每月做一次收支分配,當薪水入帳時將自由動用的金額撥補到信封袋。沒有繁雜的資產負債表及損益表,也不用每次花費都得記帳。只要記住一點,現金袋中的錢花光了就沒有了,是一種簡單又實用的預算執行方式。



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