薪資族小錢滾出大錢途

日期:2013-10-28

看著別人開名車、買豪宅,對每月只能存下幾千元的小資族,難道只有認命的分!不是的,只要懂得如何投資理財,也會有翻身的一天。一般說來,薪資族求的是安穩,只要每月固定薪水足以養家活口就很滿足了。殊不知當學會理財之後,運用複利的力量就可以將小錢變大錢,讓自己擠身富豪之列。

不論做任何事情,都要有正確的方法才會成功,投資理財當然也不例外,關鍵在哪必須知道才行,光靠天馬行空想像是無法辦到的。除了方法之外,也要能夠持之以恆,都能夠做到的話實在沒有不成功的道理。

千萬別把錢存銀行

小錢如何變大錢呢?其中的關鍵因素就是複利,也唯有複利才有四兩撥千金的能耐,所以了解複利的原理是很重要的。一般說來,薪資族每月存下一萬元應該不是一件困難的事。然而每月的一萬元,投資到哪裡卻決定了未來是貧窮還是富貴。

看看下面的表格,就知道了為何我會這麼說。這是每月投資一萬元,於不同投資報酬率標的,所得到的期末資產淨值。左邊第一欄是投資的年數,第二欄是投入的總金額,第三欄是只投入定存的結果,假設定存每年為1.5%,最右邊那一欄是投入股票基金的結果,假設組合後的投報率為12%。

▼表一:每月投入台幣一萬元,於不同年數及報酬率之期末淨值(萬元)
 每月投入台幣一萬元,於不同年數及報酬率之期末淨值

看一下投資年數35年及40年那兩列,之所以會選擇這兩個年數,是因為社會新鮮人的起始工作年紀平均落在25歲,若60歲退休還有35年的工作期間,若是65歲退休則還有40年。

如果每月存下一萬元,假若這些錢都放在床下,40年總共可以存下480萬元。如果將這筆錢放銀行定存,以年利率1.5%計算,40年後可以擁有657萬,以這樣的微薄的金額,現在想要在台北買棟房子都困難,更別談40年後房價可能漲到哪裡去了。如果這每月的一萬元,改投資於年報酬率可達12%的股債組合,40年後是可以擁有1億1765萬元。這告訴了我們,不要小看每月的一萬元,小兵是可以立大功的。

學會用千萬賺千萬

每月只要一萬元卻可以創造出一億元,這就告訴我們複利的威力有多大。上述的表格是以複利的公式精算出來的,公式比較複雜得用財務計算機或Excel才能夠計算出來。所幸想要真正了解複利的意義並不需用到精算,以72法則解釋更能讓人了解。對複利公式有興趣的讀者,這裡就不再贅述,建議閱讀怪老子網頁上的《複利-完全攻略篇》。

72是一個魔術數字,只要將72除上投資報酬率,所得到的答案就是以複利計算,本金獲得一倍的報酬所需要的年數。一倍報酬就是投入10萬、獲利10萬,相當於淨值從10萬成長到20萬。舉例來說,如果將10萬元的本金,投入每年15%的股票型基金,那麼只需4.8年(=72/15),該基金的淨值就會從10萬元成長到20萬元,用通俗的說法就是本金翻了一倍。簡單說,72可以用來估算本金翻一倍要多久。不過72法則並非精確計算結果,只是一個概數,即便不是很精準但實務上也夠用了。

72法則的應用並沒有金額的限定,10萬翻一倍是20萬,100萬翻一倍是200萬,而1,000萬翻一倍可是2,000萬。再看一個例子更清楚,James及Peter都是薪水階級人士,同一時間內均存到了第一桶金100萬元。James比較保守,只會將這100萬存入銀行定存,Peter較為積極,將100萬投入年報酬率15%的股票型基金。35年後,James及Peter的結果會變成如何?

James因為投資報酬率平均只有2%,以72法則計算得要36年才會翻一倍,所以35後約略只有200萬。Peter投資15%的股票型基金,因為幾乎每5年就會翻一倍,所以到了第5年時就擁有200萬,再過5年就會從200萬翻一倍成為400萬,依此類推到了第35年時,可以翻七次,就會變成1億2,800萬。兩者一開始都擁有100萬元,投入的時間也是一樣35年,最後的結果大不同。一位只擁有200萬,另一位卻有驚人的1億2,800萬。72法則告訴我們,投資翻一倍所需要的年數跟投資報酬率相關,報酬率愈高所需要的時間就愈短。

開源與節流一樣重要

72法則透露一個重要訊息,理財的重點在於翻倍所需年數,當翻倍年數愈短時,於我們有限的人生之內,就可以翻愈多次,每翻一次就是累積金額的一倍,所以才可以將小錢變大錢。 重點了解以後,還是得要先有本金才能夠開始翻倍,所以沒有比存下第一桶金更重要的事。然而對剛踏入社會的年輕人,薪資收入本來就比較少,可以累積的財富並不多,即便全部投資高報酬商品,翻倍的金額也不會太多,所以初期的投資理財的效果不會太大。

反觀薪資的成長,工作初期從社會新鮮人到能獨立作業,每年收入會節節升高,工作所得會比理財獲利要多很多。我通常會建議年輕人應多加強競爭力,讓薪資快速成長。職場初期的財富累積,七分靠薪資三分靠理財,年輕人應該以百萬年薪為目標,這樣才有辦法快速累積財富。到了職場生涯的後半段,財富己經累積了一個階段,這時候變成三分靠薪資七分靠理財。想一想,若已經累積了1,000萬,只要12%投資報酬率每年就坐擁120萬的獲利,6年後本金就翻一倍賺了1,000萬。這錢賺來輕鬆,光憑勞力是很難辦到的。

除了開源之外,節流也是非常重要。即便擁有百萬年薪,不懂儲蓄也是無法累積財富。這一類的族群,通常都無法克制物質的慾望,才會造成過度消費。不過話說回來,喜愛消費本來就是天性,男人希望擁有一台名車及超炫的3C產品是很正常的,女人又有誰不愛名牌包及漂亮衣服。也就是說,只要口袋裡有錢任誰都會想消費,光憑抑制力是不夠的。

最有效的方式就是強迫儲蓄,不讓自己口袋有多餘的錢。執行的方法也很簡單,只要用定期定額的方式投資,薪資一發放下才來,銀行就先行扣款,這樣就保證存得了錢。更詳細的存錢方法,請參考怪老子網頁文章《信封袋存錢法 快速存到第一桶金

投資方法愈簡單愈好

方法知道了,錢也存夠了,還得要知道投資什麼才會快速翻倍。因為翻倍所需年數是由投資報酬率來決定的,報酬率愈高、翻倍所需年數愈少。然而報酬與風險是對等的,報酬率愈高的投資,風險就會愈高。相反的,報酬率愈低的標的,風險相對就會減少。以大家最喜歡的定存為例,幾乎沒有甚麼風險,但是投資報酬率每年只有約1.5%。而投資股票型基金,不同區域的報酬率卻可以達到10%~15%,債券型基金的投資報酬率也有5%~8%。

資產配置就是利用不同資產,調配出一份適合自己的風險的比例。方法就是將資產分成三分:定存、債券型基金、股票型基金,依年齡分調整不同比例來分散風險。每一組比例風險與報酬也會不同,報酬率愈高的一組,風險當然也會愈高。隨著年齡的增加,風險的承受度當然也會較小。下表的配置比例只適合大部分的人,然而每個人風險承受度不一,應按照自己風險的承受度做部分調整。

資產配置

投資者心中或許有一個疑點,投資可以一定賺錢嗎?否則股票型基金的年化報酬率怎麼可以用12%來計算,債券型基金又如何能用6.5%來算。這類型資產的淨值每天起起落落,甚至遇到股債大跌時,跌幅也是很深的,用12%及6.5%來計算可靠嗎?雖然股票型或債券型基金的淨值有漲有跌,但是只要長期累積下來,上漲的次數多過於下跌的次數,基金就會緩步爬升。所以如何找到長期趨勢會往上的基金或ETF才是重點!

下圖是MSCI全球指數(MSCI World Index nr),因為成立時間夠久,更可以看出多年來全球指數是緩步上漲。從1969年到2013年累積報酬率為3,910%,年化報酬率為8.8%。

債券型基金因為靠配息獲利,只要持有投資等級的債券型基金,就不用擔心被倒帳,所以基金淨值就一定緩步往上爬。對於股票型基金,只要投資經濟持續成長的區域型基金,淨值也會緩步往上走。例如全球新興市場的經濟持續成長,所以MSCI新興市場指數最近十年的年化報酬率是12.6%。又例如東南亞,最近十年的經濟成長也是相當可觀,所以說MSCI東南亞指數十年的年化報酬也有14.8%。以上的數據是年化報酬率,這是每年的投資報酬率,並不是累積報酬率。12.6%的年化報酬率可是相當於228%的累積報酬率,這樣的數據可是非常耀眼的。

可是,這些都只是指數基效,並非實際所投資基金的表現,又能說明什麼呢。其實,仔細觀察基金的績效,會發現所有基金的績效跟對比指數的績效都很類似,差別是某些基金會比指數好,又有些基金會比指數差。如果不一定要求第一名,直接投入追蹤指數的ETF就好了,除了可以免除基金選擇的困擾之外,管理費也較為低廉。

很多人誤以為投資是很複雜的,必須精通技術分析找出買賣點才有機會賺錢。其實不然,投資也可以很簡單,如果基金或ETF的趨勢是緩步上漲,就不用想破頭找買賣點,只要以定期定額方式投入,然後長期持有直到需要用錢的時候再賣即可。 當然,基金及ETF的選擇是需要學習及練習的,即便理論都弄懂了,也需要實際體驗一下戰場上的震撼教育,當股市上沖下洗時,是否還能夠定下心長期持有,否則又回到以往追高殺低,這樣是無法賺錢的。

投資股票或債券型基金是有方法的,雖然無法保證短期一定獲利,但是只要長期持有,就可以有不錯的績效的。

抓住要領 成功指日可待

小蝦米如何變成大鯨魚,靠的就是投資翻倍的力量,72法則告訴我們要縮短翻倍時間,就得提升報酬率。然而高報酬伴隨的是高風險,所以重點是在可承擔風險的範圍內,盡量的提升投資報酬率。所謂「不入虎穴、焉得虎子」就是投資理財最好的寫照,但是千萬不要逞勇空手入虎穴,帶把槍做好防護罩再進去吧!

薪資族不要妄自菲薄,雖然每月領的是固定薪水,只要有計劃的儲蓄及投資,借助複利的力量,就可以讓小錢變大錢。

美好人生公益月刊

本篇文章也刊登於純青基金會《美好人生公益月刊》。



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