保險概念二:你買對保險了嗎?

日期:2016-06-28

許多人都說意外險比較便宜,所以保額就應該多一點比較划算。然而,真實狀況並非如此,意外險只有意外傷害保險公司才會理賠,如果因疾病而死亡,就得不到理賠。所以跟定期壽險相比,意外險的出險機率較低,保費當然就相對便宜。也可以這麼說,意外險因為少了疾病死亡的保障,所以保費才會比定期壽險還要低。同樣壽險也是一樣,定期壽險因為提供保障只有一定期間,比起終身壽險的保障還要小,所以保費也就少很多。一分錢一分貨,就看自己要甚麼。

規劃保險的第一步就是確定保障需求,再依據需求來購買保險,而不是便宜的買多一點,貴的買少一點。例如32歲的Jason有兩位小孩,且自己是家庭主要經濟來源者,萬一不幸身故,小孩未來的生活費及教育基金就會出現困難。假若扶養這兩個小孩至20歲獨立自主為止,所需要的金額為600萬元,那麼Jason在這部分的保障需求就是600萬元。

保障需求不會因為某些險種的費率而改變,也就是說保障需求600萬,不管因為意外或疾病死亡都會需要600萬。如果說因為意外險的保費比較便宜,所以只保意外險600萬,萬一因為疾病而身故的話,保險公司就不會理賠了,也就是保障有了缺口。正確的方式就是保20年期的定期壽險600萬,不論意外或疾病死亡都會得到理賠。

也有人認為反正意外險的保費很便宜,何不多保一點讓保障更充足。這樣的觀念也不正確,保障不足或過多都不好。保障不足讓自己暴露於風險之中,過多的保障只有犧牲自己的生活品質,讓遺屬可以過比較好的生活。

如果Jason已經保了600萬20年定期壽險,就沒有必要再多保一塊錢的意外險。假若Jason多保了600萬的意外險,因為意外身故加上定期壽險,理賠金額總共1,200萬,比保障需求600萬多了一倍,所以遺屬可以過得比預期的還要好,只是多餘600萬的意外險保費,原本可以拿來投資,或者讓自己過比較好的生活。

除此之外,許多人的保險多半都靠著保險業務員所提的建議購買,然而從業人員的素質參差不齊,很多的保單都以終身壽險來規劃,因為費率高出許多,保戶只好縮減保險金額才繳得起,導致保障不足。以Jason的例子來說,他並不需要終身壽險,因為20年後小孩都已經獨立了,就不再有保障需求了。

既然保障期間只需20年,那為何要保障終生呢?也就是20年後所提供的保障並沒有實質需求,何不取消20年後提供的保障,讓20年內的保障充足,這也是定期壽險的主要用意。例如南山人壽20年期不分紅定期壽險(N20TL),32歲男性每1萬元的保額,年繳保費為32元,600萬的保額,年繳保費只要1萬9,200元。再看看同樣是南山人壽的新康順終身保險(20NNPL),同樣32歲男性,每1萬元的保額,年繳保費354元。600萬的保額,年繳保費高達21萬2,400元。也就是說,600萬的20年定期壽險保費與54萬元的終身壽險,每年所繳保費是一樣的,該選哪一項就不用我多說了。

表一:32歲男性投保南山人壽保險之比較

保險商品 保障年數 繳費年數 年繳保費
(每1萬元保險)
年繳保費
(600萬保險)
不分紅定期壽險 (N20TL) 20年 20年 32元 1萬9,200元
新康順終身保險 (20NNPL) 終身 20年 354元 21萬2,400元

保險商品沒有貴或便宜的問題,保費都是精算出來的數字,保障愈多所需要的保費就會愈高。對保戶而言,只有買到的險種是否合乎自己的需求而已。最好的方法就是自己具備保險知識,不能光憑保險業務之詞。好在保險的原理也並非難懂,而且不用非常深入,只要了解到足以判斷保險業務所提供的規劃是否合理就可,這就是我架構保險概念系列文章的原意。

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