買保險先試算、耳根子不能軟

日期:2012-03-21

現今國人保險觀念普遍提升,每個人都知道足夠的保障對家庭是很重要的一件事。然而因為財務知識的不足,要買多少保險才算足夠,常常自己沒有定見,只能聽信保險業務人員的片面之詞。即便到雅虎搜尋一番,所得到的也都是太過簡單的算法,一般的說法是:以個人薪資的10%當做保險支出。例如年收入是60萬元的話,每年的保險費應該6萬元,如果年收入是200萬元,那麼年保險費就得要20萬元。當保險費確定以後,再看看可以買到多少保障。

這樣子的算法讓人非常不解,為何保障的需求會跟薪資收入有關?好似比較會賺錢的人,保障就需要高一些,錢賺少一點的人保障就少一點。真的是這樣嗎?不,事實正好相反,會賺錢的人需要的保險比較少,反而是錢賺少一點的人需要較多的保險。舉個極端的例子來說,鴻海郭台銘董事長會需要保險嗎?他光是遺產稅就夠驚人的了,哪還需要保險。然而錢賺的少一點的人,其儲蓄就相對減少,所需要的保障缺額相對龐大。所以錢賺愈少的人,需要的保險金額應該更多才是!

其實保險需求該有多少是需要精算的,但是使用上也要顧及簡單及方便,這裡要介紹一個很簡單的試算表,使用者只要敲入一些數字,可立即試算出正確的保險需求。試算表的理論基礎來自於教科書上的「遺屬需求法」,假設當被保人不幸身故時,需要一筆足以扶養年幼小孩或年邁父母的保險金,金額的大小就是保險需求了。計算方式就是將未來每一年所需要的金額一一的列出來,然後取其現值的加總就可以了。

使用起來雖然很簡單,但是所需要的運算可說是相當複雜,因為未來的費用得顧及通貨膨漲率才行,而且現值的計算也非一般手持計算機所辦得到的。所幸電腦的普及,可以利用Excel軟體輕易設計出好用又符合需求的試算表。使用上也相當簡單,只要依目前的物價水準,輸入未來每一年的需求金額,至於複雜的的計算就交給Excel來執行。

舉個例子來說:李小姐目前35歲、單親,育有1個小孩。考量萬一李小姐有所不幸,希望可以扶養這小孩到大學畢業為止,也就是直到小孩22歲,那麼保險金額應該要多少?

簡單說李小姐只要填妥上圖中的「保險需求表」,也就是以目前物價估算5至22歲的期間,每一年所需要的費用。李小姐估計小孩在5~12歲每年只需要10萬元就夠。隨著年紀增長,需要的金額便一路往上攀高。在13~15歲國中時期,需求是每年12萬;高中時期每年15萬,到了18~22歲上了大學時,生活費用提高為每年30萬元。

當上述的需求輸入以後,試算表就會立即顯示保險需求是212萬元。這是假設未來通貨膨漲率維持2.2%,投資報酬率等於5%的情況下,所獲得的結果。相信許多讀者想知道這212萬又是如何得到的,其實只要執行下列兩步驟,便可輕鬆得到。通常當了解原理以後,有助於提升對試算結果的信心。不過我得再次強調雖然看起來複雜,但這些計算公式都隱藏在Excel公式中,一般使用者是不用知道的。

步驟一:考慮通貨膨漲率

將以目前物價水準所估算的金額,換算成通貨膨漲後的金額,公式如下:

未來物價 = 目前物價*(1 + 通貨膨漲率)年度
Excel公式:=目前物價*(1 + 通貨膨漲率)^年度

例如5~12歲,以目前物價考量,雖然每年的費用都是10萬元,但是未來需求年度不一樣,所以未來通膨後的物價如下:

=100000*(1+2.2%)^0 = 100,000 => 5歲
=100000*(1+2.2%)^1 = 102,200 => 6歲
=100000*(1+2.2%)^2 = 104,448 => 7歲
……
=100000*(1+2.2%)^7 = 116,454 => 12歲

步驟二:算出未來金額的現值

當未來通膨後的金額計算出來以後,還得換算成現在該準備多少,也就是現值的概念,所以會跟投資報酬率有關。現值的公式如下:

現值 = 未來金額 / (1 + 投資報酬率)年度
Excel公式表示:=未來金額 / (1 + 投資報酬率)^年度

李小姐的小孩在12歲時,實際上會需要116,454,若以投資報酬率5.0%來考量,現在只要準備82,762,七年後也同樣會得到116,452。計算公式如下:

=116454/(1+5.0%)^7
=82,762

這當中的5%投資報酬率,是指遺屬運用這筆領到保險金的投資報酬率。當不幸發生時,若遺屬將保險金其中的82,762,投資於5%的商品,7年後就可以拿到116,454元。所以只要把未來每一年所需要的金額,一筆一筆根據不同的需求年度換算成現值,然後再全部加總起來,就是所需要的保險金額。當然,投資報酬率愈大,所需要的保險金額就可以愈少。為了保險起見,也有人直接設定為目前的定存利率,只是以目前低利率狀況來看,這樣的保險金額就會變大。

下載好用的試算表

這真是一個好用的試算表,使用簡單又可精準的計算出所需要的保額,點選下列圖示就可以下載:

使用方式很簡單,讀者只要將未來每一年所需要的金額輸入至「保險需求表」,B3的儲存格就會立即顯示保險需求。通貨膨漲率已經設定為2.2%,這是近20年來的平均年化通貨膨漲率,通常不需要調整的。至於投資報酬率多寡,可以視自己狀況調整,只是不宜高過每年6%。

保險是必須的,但也不能超過自己的負擔,唯有透過精算,保足自己的需求即可。至於多餘的金錢,可以挪來做為投資理財,改善自己的生活與開創未來之用。這才是正確的保險概念。

Youtube 使用說明

本篇文章刊於2012年3月18日經濟日報



■ 本網站內容儘可能精確完整,但不保證無誤。若做為投資依據,風險請自行斟酌 ,本網站不負賠償之責任。
■ 網站所有資料均為版權所有,非經書面允許請勿轉載或使用。