不再挑戰人性 輕鬆存到錢

日期:2016-01-07

又是新的一年,檢驗銀行帳簿赫然發現金額也沒有增加多少,倒是名牌包、3C產品等奢侈品增加了許多。年輕人都知道要儲蓄,但錢就是存不下來,究其原因就是試圖跟人性對抗

傳統儲蓄觀念是鼓勵減少花費,就可以把錢存下來。道理很簡單,但為何會失敗,因為存在銀行的錢愈多,可花費的金額就愈大。遇到內心喜歡的東西,強烈購買慾望就會失去理智,明明知道不該花,可是又難以抵擋內心的掙扎,最後還是買下去了。多次失敗之後也就習以為常了。所以,沒存到錢的讀者也不用太自責,人本來就具有消費慾望,只要錢放在口袋,就會有亂花的風險。

只要稍微改變一下儲蓄方式,也就是引用富人公式:

  收入 - 儲蓄 = 費用

就是將儲蓄金額及必要支出先行扣除,剩下才是可以自由花用的費用。當身上沒有額外多出來的金額,即便再強的購買慾出現,也不會造成透支的情形。存錢的重點只有一個,就是永遠不要挑戰自己的意志力。

存舒服的錢 儲蓄才會持久

富人公式其實就是強迫儲蓄的觀念,道理不難理解,可是方法得要正確才行。每月要強迫儲蓄多少金額,才能達到儲蓄功效又能兼顧生活品質。儲蓄金額不是愈多愈好,不能多到連喘息空間都沒有,這樣就無法持續下去,不久之後就放棄了。

想要準確預估每月強迫儲蓄金額,就必須做好年度預算,而且只需要一張試算表。年度預算是估計收入及費用,年收入通常變動不大,但是支出就不一樣了,稍微鬆懈就可能發生透支,所以支出才需要嚴加管理。年度費用分為必要及非必要性,必要性支出如伙食費、租金、水電等,幾乎都是生活所需,可調整空間不大。但是非必要支出如購買名牌包、高檔餐廳消費、治裝費以及國外旅遊等,是可有可無的支出,可視自己經濟能力調整,也是控管重點。

▼年度預算表
預算規劃表

只要用微軟Excel或Google Sheet試算表,輕易就可以製作出如上圖的年度支出預算,而且可以知道每月的現金流量。當年度支出完成後,就可以預估今年可以存下多少錢。範例中預估年支出38萬8,600元,要是年收入只有36萬元的話,除了無法存錢外,還有2萬8,600元的缺額。這時就得回頭再檢視預算,刪除非必要性支出,例如健身運動、治裝費等,直到自己滿意為止。

點選下列Excel圖示可以下載試算表,再自行修改成自己的預算。

別把錢放在太容易領出來的地方

要是年支出減少到24萬,每年就可以多出12萬的儲蓄金額。這些錢不可以放在銀行帳戶,挑戰自己的意志力。可以跟銀行訂自動扣款契約,每月固定從帳戶扣款1萬元,投資基金或者ETF,達到強迫儲蓄的功能。對新手而言,投資標的可以選擇ETF,主要原因是不需要費心思挑選,而且內扣費用低廉。台灣目前也有不錯的標的,例如0050、0056以及即將上市的S&P 500 ETF。

投資金額扣除之後,就已經確定儲蓄金額,也不用擔心對生活造成困擾。但是也得確實管理好支出金額。可以充分運用中信行動達人APP,其中的收支管理工具可以自動記錄及統計中信信用卡及台幣帳戶所支出的費用,每天只要花一點時間紀錄,就可以清楚知道錢花到哪裡去了。

存錢真的很簡單,只要把握住一個重點,不要挑戰人性。只要方式正確,確實做好預算及強迫儲蓄,就可以輕易達標。

本篇文章同時刊登於中國信託理財樂活誌



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