保險概念一:保險其實是人類互助

日期:2016-04-27

保險其實是人類互助行為的一種,在一群被保險人中,透過幸運的存活者所繳的保費,來支助發生不幸的一群。用一年期的定期險來解釋最清楚不過了,例如從臺灣壽險業第五回經驗生命表得知,30歲女性的死亡率為0.0401%,也就是每10萬的30歲的女性,不管是意外或疾病死亡,一年的死亡數為40.1人。

如果每一位加保金額為10萬元,當年有40.1出險所以保險公司在得支付理賠金401萬元。而這401萬的理賠金由10萬人平均分攤,所以每個人的保險費就是40.1元。那麼10萬人可以收到的保費401萬,剛好支付那40.1位的不幸者。 所以30歲女生的一年期定期壽險,10萬元的保額,純保費為40.1元。100萬元的保額只要401元。死亡率會隨著年齡而增加,所以每一年的純保費都不一樣,年紀愈大純保費就愈高。

不幸者的理賠金雖然是透過保險公司支付,但來源卻是從所有要保人繳納的保費集資而來。也可以想像是倖存者集資401萬元,共同支助發生不幸的40.1人。保險公司在當中所扮演的角色,是招攬、收款及理賠的管理者。

也因為保險公司的介入,才能夠將需要保險的人組織起來,達成互助的行為。而保險公司是私人機構,需要生存及獲利,所以每10萬元的保費,不會只有純保費40.1元,必須外加保險公司的營運費用及獲利,又稱為附加保險費。例如30歲女生的一年期定期壽險,每10萬元的保費為60元,扣除40.1元的純保費,19.9元就是附加保險費。

等下雨再補屋頂為時已晚

保險公司所使用的生命表以死亡率計算純保費,以沒有重大疾病的人為群體,所以加保的人也必須沒有重大疾病或徵兆,保險公司才願意給予加保,保險公司若沒有篩選,就會出現大部分加保人都是危險族群,出險率就不是當初生命表所預估,當然收取的保費無法支付理賠金額,保險公司就會出現虧損。所以只有在自己身體還健康時,保險公司才會接受保單,不能等到事情發生了,再找保險公司就太晚了。



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