2:標題: 所有文章 回應者: 一定要學會 日期: 2015-03-26 17:47:31
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老師您好,想請教老師一些比較粗淺卻讓我困惑的問題

我今年35歲,有一筆今年初起繳的房屋貸款約1100萬左右
30年期,寬限期5年,一段式利率目前1.75%,手頭資金約100萬元
年度家庭收入約200萬,單月約16萬
目前單月約17000元(只還利息)
6年後本利約40800元(本利攤還)

目前有依老師上課建議,做全球股票及債卷基金配置,期望報酬率希望6%
每月規劃投入如下:
全球型股票、亞洲股票合計7成(木星全球管理、富坦亞洲小型企業基金美元A (acc))
全球型債卷3成(富坦全球債券總報酬基金美元A(acc)股 全球債券基金美元A (Mdis))

Q1:這樣配置期望報酬率6%還OK嗎?還是老師有其他建議。

狀況一:不考量換屋(永久持有)
Q2:是否應該取消寬限把100萬資金拿去償還本金(因為貸越久要給銀行的越多),讓貸款利息降低。或繼續使用寬限,把握寬限期間把資金盡可能投資運用。

狀況二:考量10年後換屋
Q3:反正沒有打算永久持有,是不是就是只要投資報酬率大於1.75%,就應該能少還就少還,把最大資金運用於投資。

Q4.上面兩個狀況,我的思考邏輯有誤嗎?我想到的決策點只有”如果投報率低於1.75%,不如快償還貸款”。這樣想對嗎?有沒有老師建議的其他決策考量點。

再麻煩老師解惑,謝謝。

怪老子回覆:Q1) 你的配置股債比7/3要達成平均報酬率6%不難,但是波動會比較大,若是閒錢一定沒有問題,但
是要應付貸款,就得看你的收入是否穩定了。萬一收入不如預期,又遇到股市空頭,又有貸款要繳,
心理壓力一定極大,很容易誤判形勢。

Q2,3,4) 沒錯,貸款逾久所支付的利息就愈多。但是若是投資報酬率大於利率,每年獲益扣除利息
外還可多出來,當然就貸愈久賺愈多,所以報酬率決定一切。如果以前沒有投資過,且依你的收入狀
況,這100萬我建議先還貸款,且解除寬限期,年限改成20年期,每月本息繳款應該是5.4萬。依你
收入狀況扣除生活費應該還有剩,先用多出來的閒錢投資,等熟悉資本市場以後再擴大投資範圍。

不要急,投資理財是一輩子的事,愈速則不達。總之,除非你已經有把握每年穩定獲得6%,否則不鼓
勵貸款投資,有現金就先還房貸。