信用卡循環利息試算

日期:2008-11-10

信用卡也是一種融資工具,只是代價非常高昂。信用卡的利息計算方式稱為『循環利息』:上個月未繳清金額會加計利息併入本月的應繳金額計算。就是上個月帳單未繳清的金額(應繳金額-繳納金額)會加計利息,而且和這個月的消費金額一起併入,成為這個月的應繳金額。簡單說。因為會每期都會這麼結算,如果一直未繳清,利息可是會利滾利一直『循環』下去。

預支金額
(必填)
利率
% (必填)
最低繳款比率
每月應繳金額的 % (必填)
且不可低於
預計每月繳款金額
(不填為最低繳款)
 

還款計畫

當有融資需求時,不論貸款對象是銀行或者是親友,心中必須有個還款計畫,就是每月可以還多少錢,以及這筆借款多久可以還清。要回答這些問題,就需要評估每月有能力償還多少錢,也就是試算表的『預計每月繳款金額』,然後預知了解未來的還款狀況,例如需要多久可以還清,以及總共繳了多少利息等。這裡提供一個試算,讓讀者清楚知道用信用卡融資時,結果會是如何。

最低應繳金額

銀行都設有每月最低應繳金額,應繳金額之比例大致上分為兩類:一個是每月新增之消費金額,這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之10%;另一類則是上個月的欠款部份,這一類每家銀行要求不一,中國信託是要求 2%。舉例說累積到上個月的欠款為5萬元,這月新增2萬元消費,則這個月的最低應繳金額等於:

=50000*2% + 20000*10% = 1000 + 2000 = 3000

當試算預支狀況時,通常先不考慮新增消費部分,只集中在欠款繳清這部份。我們再仔細想想銀行為何會定2%呢?其實銀行借款主要目的是收取利息,目前信用卡名目年利率都為20%左右,相當於每月1.7%,所以銀行定2%意義很明顯,就是要消費者至少把每月利息給繳了,剩下一點點繳本金就好。透過以上的試算,用信用卡預支10萬元以年利率20%計算,如果每月都以最低繳款金額繳納,那麼不只20年內還不完,光是20年的利息總共就繳了27.5萬,是預支金額的2.75倍。而且還沒繳清哩,因為這試算表最多只算到240個月,剩下還不知有多少呢。

注:試算表『預計每月繳款金額』若設為 0,則每月都會以銀行之最低繳款金額來試算。

貸款也適用72法則

貸款也適用72法則唷,如果年利率20%,那麼貸款本金增加一倍所需的年數是72/20 = 3.6年,意思是如果利息都不繳納的話,貸款本金大約每3.6年會增加一倍。借10萬等3.6年後會變成20萬,再3.6年就是20萬的一倍,也就是40萬了,依此類推...。利用這試算表,讀者可以試算一下,將『最低繳款比例』設為 0%, 0元,『預計每月繳款金額』也設為 0,這樣每月實際繳款金額就是0。再將貸款金額設為10萬元,經試算後你會發現20後的欠款可是高達520萬喔~~~。不要懷疑這試算表有誤。我用72法則驗算給讀者看,就是每經過3.6年本金會增加一倍:

經過年數
本金累積餘額
期初
100,000
3.6年
200,000
7.2年
400,000
10.8年
800,000
14.4年
1,600,000
18.0年
3,200,000
21.6年
6,400,000

20年差不多落於320萬~640萬之間,所以520萬是合理值。

還好銀行有要求最低繳款金額,至少不會讓你的債務膨漲這麼快,但是如果連最低金額都不繳的話,銀行除了狠心追繳外,利息可是會毫不留情的加上去的。

結論

利用信用卡預支只能用於燃眉之急,有把握在短期內還清,否則將會愈陷愈深,希望預支者深思。



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