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退休規劃試算

日期:2010-01-25

我要直接進行試算

這是一個顛覆傳統的退休理財規劃,可以很清楚看到未來30~50年的財務狀況,預知何時會財務獨立,進而自行決定何時退休,做自己想做的事。傳統的退休規劃通常是規劃退休時,必須要擁有多少儲蓄才夠支付老年生活。然後以這金額扣除目前已經擁有的資產,當中的差額就是退休金的缺口。為了補足這缺額,設定一個投資報酬率,再算出每年或每月必須儲蓄多少錢,才足夠達成目標。

這樣的前提下,首先必須先決定預備何時退休,以及退休以後每年需要多少的生活費用,當然還得假設會活多久。看似簡單的問題,可是卻不容易回答。首先自己會活多久就不知道了,雖然有平均餘命可以推估,然而超過平均餘命的人比比皆是,百歲人瑞也不稀奇。再來每年生活費用需要多少,也不是一個數字就可以決定的。退休後近幾年的需求以及晚年所需顯然不一樣,所以需求應該是多階段式的。再加上通貨膨漲的影響,預估退休後的生活費用可不是簡單的。收入也是一樣,盡管多數退休規劃會考慮薪資成長率,但是不會一路到底都適用同一個成長率。剛進入社會工作時,薪資成長是快速的,五年過後就會減緩一些,到了中年薪資成長是遲滯的,所以收入也會是多階段的。

綜合這些因素,要做好退休規劃並不容易,需要一個好的規劃工具,讓我們清楚了解自己未來的財務藍圖,進而做好每年的消費及儲蓄計劃,進而達成規劃中的財務目標。

看看未來會有多少錢

這個退休規劃試算不用考慮何時退休,也不考慮何時身故。這試算只談每年的收入與支出,收入扣除支出不就是儲蓄,然後告訴你未來每年會有多少結餘。反過來,這試算只告訴你未來會有多少錢,然後讓讀者「自行決定」何時要退休。如果發現未來的錢實在太多了,可以考慮提早退休,或者增加年輕時的休閒支出。如果結果已經知道未來錢不夠用,也會知道錢何時會用完,這時就得想想要延長退休年限,或者是縮減每年之費用支出。有了這個工具,規劃退休就不再是一件難事了。

除了收入及支出外,別忘了輸入「已有儲蓄金額」這欄位,缺少這欄位的資料結果會差別很大的。金額是至目前為止,已經擁有的可投資金額,含存款、股票、債券以及基金等。若有第二間以上之非自住之房地產,也應該包括在內。試算結果讀者可以清楚看到收入、費用的變化情形。當然~~~讀者最有興趣的「每年會有多少結餘」也都清清楚楚的列出來。

當報告出來之後,還可以隨時調整「平均投資報酬率」及「通貨膨漲率」,結果立即改變,可觀察會有何影響。「平均投資報酬率」的設定,應該和你投資的方式一致,否則試算出來的結果並無太大意義。如果只會定存投資,長期來看應該設定在2~3%之間。若全部都投資股票型基金,也應該保守以對,最好是15%以內。穩健型的投資者可以設定在6%~10%之間。經由投資報酬率之調整,可以體會出些許的變化,就會對未來的資產影響極大。

未來生活費用及教育費用會根據「通貨膨漲率」調整,以往20年之年平均通膨為2%,讀者也可自行調整,感受一下通膨對未來資產的影響。

資料之儲存

因為設定資料繁多,部分設定資料會自動儲存於所使用的電腦上,下次進到這網頁時會自動叫出來,方便讀者可以隨時調整,不必重新輸入資料。但是若使用另外一台電腦上網,就無此功能。試算結果只要點選表格最下方的Excel圖示,也可以將報表儲存成自己的Excel檔案。

退休規劃試算範例

這裡提供一個標準範例,看完後不用輸入任何資料,立即可進入試算

我的一個好朋友Paul在一家科技上市公司當研發主管,家庭收入還不錯。有一次聊到退休規劃,他自認目前夫妻倆人的收入不錯,可是目前卻只有儲蓄120萬,而且身上還背負著600萬的房屋貸款,又有兩個小孩嗷嗷待哺,對未來著實充滿惶恐與不安。當下我就幫他算了一下, 只要6%的年投資報酬率,到Paul 85歲時會有8,000萬的存款。Paul看完這結果,簡直不敢相信,直呼我算錯了。當下Paul拿回試算資料回去。用計算機對了一整晚,發現正確無誤,才放下了心中一顆大石頭,回頭還請了我一頓飯,說這試算讓他對未來充滿信心。

Paul的基本資料

Paul目前35歲,和Rosa(32歲)結婚5年,育有2個小孩一個3歲,一個1歲。Paul目前年收入80萬元,Rosa年收入約60萬元,估計Paul到45歲以前收入會以每年5%成長,之後以2%成長到退休。Rosa收入到40歲以前以4%成長,40歲以後到退休都以2%成長。目前兩人擁有股票、債券及現金約值120萬元,以及一棟自住房子,貸款600萬、20年期、利率2.5%,還有18年還清。

Paul及Rosa兩人都希望兩個小孩可以讀國內大學及國外研究所。國內大學學費及住宿費,目前每年大約30萬元,研究所出外留學目前每年100萬元。

Paul 及 Rosa 60歲時均有勞保退休年金,每月可領20,000元。 整個家庭一般開銷約每年60萬元,休閒費用20萬。Paul有個保單,保險費每年10萬元必須繳至 42歲為止。Paul及Rosa都希望60歲退休,自Paul及Rosa退休後至75歲每年花費50萬元外加休閒費用20萬,76歲以後每年花費50萬元。假設通貨膨漲率每年2%,投資報酬率每年6%。 請規劃Paul的退休計畫, 85歲時會有多少存款?

體驗範例之試算

只要點選下面連結:我要使用範例試算,就會自動輸入範例所預設的值,然後立即進入試算。讀者可以自行變更輸入的值,自行體會一下這試算的威力。看完範例的試算後,便可進行自己的退休規劃試算。只要點選「清除所有輸入」或者由範例的值直接更改都可以。

退休規劃試算

收入一
階段
年齡
每年總收入
成長率
說明
1
 
~
%

薪資收入或其他收入。可以分4個階段輸入,沒有金額置空白即可。 單筆金額只要將該筆的「起始」、「結束」年齡都設為一樣即可。

* 點選自動算出接續上階段之金額

2
~
%
3
~
%
4
~
%
收入二
階段
起始年齡
每年總收入
成長率
說明
1
 
~
%

雙薪家庭的第二份薪資收入或其他收入,年齡必須以「收入一」為基準。其他同收入一。

* 點選自動算出接續上階段之金額

2
~
%
3
~
%
4
~
%
退休金及保險收入
階段
請領年齡
每年領取金額
說明
1
~

任何退休金,不論是單筆或年金都可輸入。單筆金額只要將該筆的「起始」、「結束」年齡都設為一樣即可。

勞保年金試算

2
~
3
~
4
~
生活費用
階段
年齡
每年生活費
說明
1
~

每年的生活費用,以及休閒旅遊費等。醫療費用也必須在這兒考慮。年輕的讀者不要忘了要加計小孩費用。

全部以現在的物價填入即可,系統會自動計算通貨膨漲率的影響。

2
~
3
~
4
~
大學以上教育費用
階段
支付年齡
每年學費
說明
1
~

小孩之大學及研究所,甚至於留學之費用。

全部以現在的物價填入即可,系統會自動計算通貨膨漲率的影響。

2
~
3
~
4
~
保險費用
階段
支付年齡
每年繳費金額
說明
1
~

各式的躉繳或年繳保險金。

躉繳金額只要將該筆的「起始」、「結束」年齡都設為一樣即可。

2
~
3
~
4
~
房屋貸款
階段
支付年齡
每年繳費金額
說明
1
~

房屋貸款或信用貸款。單筆借款只要將該筆的「起始」、「結束」年齡都設為一樣即可。

房屋貸款試算

2
~
3
~
4
~
通貨膨漲率
規劃期間
歲~
平均投資報酬率
已有儲蓄金額
試算結果顯示區域

相關網頁:

Excel版退休規劃試算



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