退休規劃

日期:2008-10-06

魔鏡啊魔鏡,告訴我什麼時候可退休

一般人對未來其實是很茫然的,到底要存夠多少錢才足以支付退休後之費用?有人說500萬就夠了,但是也有人說至少得台幣1,000萬元,甚至也有人提非得3,000萬不可!到底這數字應該是多少才是恰當?其實需要多少錢才夠因人而異,每個人退休後需求都不一樣,有人可以粗茶淡飯過日子,但也有人要餐餐美食,而且每年固定得去國外旅遊。但不論你屬於哪一種,都需要做事前規劃,否則對未來無法掌握時便會變的恐慌以及不知所措!這兒提供一個簡單的試算表,就像一個魔鏡般可以立即告訴您多久後可退休,而且可預知35年後經濟狀況會變得如何。許多人試用後覺得非常神奇,均認為這試算表讓他們信心大增!

坊間提供退休規劃的試算非常多,可是都太簡單了,無法符合真實情況。這些試算表會問一些基本資料,然後根據這些資料計算出所需的退休金。

一般的問題會如下面所列:

您現在的年齡 : 歲
預計退休年齡: 歲
預估活至幾歲: 歲
通貨膨脹率: ﹪
退休前預期投資報酬率: ﹪
退休後預期投資報酬率: ﹪
既有準備金: 元
公務員/勞工退休金: 元
退休後希望之每月基本生活品質: 元
退休後希望之每月理想生活品質: 元

問題是每個人的情況都不是那麼簡單的,並不是上面每一項都有辦法填。例如預計的退休年齡,大部分人是希望愈早愈好,只要錢存夠就退休,所以並沒有一定的時間表,然而以上的試算表卻無法滿足這樣的需求。再說退休後的每月生活費用並不是每年都一樣的,60歲時的花用和80歲時候的費用是不一樣的。勞工退休金領到的時間每人都不一樣,有人是10年後才領得到,可是有些人可能2年後就有了,然而這些錢可是具有時間價值的!

其實我們希望知道的是:以我目前可知的收入情況,多久後可以退休?這收入還應包括幾年後預計領到的退休金及保險金。然後假設退休後每年會發生的費用,可以讓我們很清楚知道往後35年後將會發生什麼情形?

一個簡單Excel試算表就能達到此目的,這張試算表非常好用,很多人試算後都覺得幫助很大,因為未來情況可掌握就不再恐懼了。這張試算表可以很清楚的知道我們目前存的錢是否夠用,或者知道還要存多少以及多久才能夠達到財務獨立的目標。

退休金結餘表

網路版退休規劃試算

網路的試算功能和Excel幾乎一樣,但是提供了相當簡易輸入之介面,讓讀者很容易上手。

影片說明

Excel退休規劃試算

下載Excel退休金試算表

這張Excel試算表會計算從您現在年紀開始後35年的現金結餘,您只要輸入未來可能的收入及每年預備的開支,本試算表可以讓您一眼看穿35年後的情形。

根據你的條件輸入資料

下表是使用者必須填入的數值,不同類別皆用不同顏色區分:

項目
儲存格位置
敘述
投資報酬率
B1
可達成之年投資報酬率,合理的值應該是6%上下變化
通貨膨脹率
B2
平均每年之通貨膨脹率,前20年約每年約 2%
目前可投資金額
B3
目前存款(含債券及股票基金金額)
年齡
B15
現在年齡
年收入的項目
B18~AK20
將未來可能的收入逐年填入
費用項目
B23~AK25
將未來可能的費用逐年填入,只要按現在金額(現值)計算,試算表會根據通貨膨脹率重新計算費用。

試算表公式說明

項目
儲存格位置(列)
敘述
年齡
15
根據儲存格B15的年齡,每欄加一所計算出的年齡,目的是讓使用者不用一一填入每年之年齡。
通貨膨脹指數
16

通貨膨漲指數是以B16為基數100,每年依儲存格B2的通貨膨漲率所計算出來的指數。主要用來調整費用的金額。公式:
當年指數 = 去年指數*(1+通貨膨漲率)

投資收入
17

去年之累積金額乘上投資報酬率(儲存格B1),就是當年之投資收入。公式:

當年投資收入 = 去年累積金額*投資報酬率

年收入(薪資)
18
使用者列出每年之收入(薪資)
年收入(二)
19
使用者列出每年之收入(第二類)
年收入(三)
20
使用者列出每年之收入(第三類)
年收入加總
21
所有收入之加總,含投資收入、薪資收入、及二、三類收入
年費用(一般家用)
23
使用者列出每年之費用(一般家用)
年費用(二)
24
使用者列出每年之費用(第二類)
房屋貸款
25
使用者列出每年之房屋貸款
年費用加總
26
所有費用之加總,且根據通貨膨脹指數換算成該年所需之金額(未來值)。但是要注意的是房屋貸款不會有通膨調整,所以第25列只能放房屋貸款,不可放收入。
年度收支平衡
27
每年的收支平衡就是當年收入加總(21列)減去當年費用加總(26列)。這也就是當年的現金淨流量,正值為現金流入,負值為現金流出。
累積結餘
28
去年之累積結餘加上(扣掉)當年之收支平衡就是該年之累積結餘了。

本試算表的範例:

- 年齡40歲 (B15)
- 預計工作到62歲,現在薪資年收入80萬,44歲後應該有90萬,48歲後應該有100萬
- 退休後的費用和現在一樣每年都是60萬 (B23 ~AK23)
- 目前可投資金額400萬 (B3)
- 通貨膨脹率設定每年2%(B2)
- 投資報酬率5.5% (B1)
- 還有十年房貸要繳,每年24萬(B25 ~ K25)
- 預計6年後小孩會上大學,每年大學費用20萬(H24 ~ K24)

依您自己的情況填完表後,最後一列的"累積結餘"(28列)會立即算出每年之餘額,也會更新上面的每年累積結餘之柱狀圖,立即可以看出35年後還剩下多少,以及"累積結餘"是上升趨勢或者是下降。如果結果不如您所預期,可以酌情刪減退休生活費用,或者延長退休年限,反覆試算來達成規劃之目的

延長觀察年數

如果35年讀者還不滿意,希望能觀察到更長遠的日子,怪老子也幫讀者想到這點了,只需要AK15~AK28複製起來,然後貼上新的欄位即可,不用更改任何公式。不過圖表的來源部份也要修改,才會把增加部份包含進去。

修改現金結餘圖(延長5年)

1) 點選AK15~AK28,複製5欄到AL、AM、AN、, AO及AP欄
2) 點選現金結餘圖(最好點選圖左下角,不要點到灰底柱狀圖)
3) 按右鍵,下拉選單裡點選『來源資料』(如下圖)
選擇退休金來源

 

4) 點選數列->數值(V)由 $AK$28改成$AP$28,類別X軸標籤由 $AK$15改成$AP$15

觀察現金結餘變化情形

當使用者把資料都輸入以後,便可以很清楚的看到未來35年現金結餘變化的情形(如下圖▼),這是下載樣本Excel的圖,可以看到現金結餘一路上升到62歲,然後緩緩下降,到了75歲時還剩大約還有1,000萬左右。但是我們確實會擔心,如果活久一點不是就沒錢了嗎!哇~~~那怎麼辦呢?那趕快把時間拉長一點,看看到底幾歲錢就用完了?

退休金結餘二

把時間拉長

經過把時間拉長到90歲(如下圖▼),可以發現在85歲時錢就用光了,可是現在的醫學那麼發達,活到90、100歲的人多得是,這可怎麼辦呢?還好,天無絕人之路,有兩條路可以走,一個就是開源,另一個就是流節啦。也就是『提升報酬率』及『減少開銷』兩種。

退休金結餘3

提升報酬率

如果其他條件維持不變,把投資報酬率(儲存格B1)由5.5%提升至6.5%(如下圖▼),可以發現竟然整個情勢都改變了,一直到90歲時都還剩下約1,600萬,才區區1%之差結果卻是差那麼多。這結果告訴我們提升投資報酬率有多麼重要呀!

退休金結餘4

減少費用

如果我們投資報酬率維持5.5%不變,然後把費用由每年60萬縮減為每年50萬(第23列的值全部改為50萬),情況會變得如下圖▼所示,這結果似乎跟增加報酬率相去不遠。

退休金結餘5

退休時擁有3,000萬

如果Excel樣本裡這位不知天高地厚的仁兄,希望他在62歲退休時能夠擁有3,000萬資產,用來支付未來奢華的生活費用,那麼投資報酬率必須維持多少,才有辦法達到他的理想?相信讀者心裡已經有個譜,不就是反覆調整投資報酬率(儲存格B1),直到62歲的累積結餘(儲存格X28)是3,000萬就好了呀!沒錯,就是這麼簡單。可是Excel的功能就是那麼強,連反覆調整都可以省了。怪老子在這兒要教讀者一個秘招,算是給耐心看到這兒的讀者一些回饋吧,就是利用『目標搜尋』的功能,一次就解決!

目標搜尋

1) 點選儲存格"X28"
2) 下拉選單=>工具/目標搜尋,出現目標搜尋小視窗(如下面第二圖)。如果工具裡沒有目標搜尋,必須將工具/增益集裡的『分析工具』打勾。
3) 目標儲存格填"X28",目標值"30000000",變數儲存格"B1"
4) 按確定後B1儲存格就會自動算出9.15690690143574%(真是準確)於B1儲存格,再按確定後確認更改

Ya~~~真的很神奇,當投資報酬率為9.2%時,62歲的累積結餘(儲存格X28)真的剛好就是30,000,000萬。也就是說其他條件不變,若投資報酬率有9.2%的話,是可以在退休時擁有3000萬資產的,顯然要達到投資報酬率為9.2%這目標就得多費點心思了。讀者可以再看看,9.2%報酬率在90歲時會有多少錢。哈~~~這時候你要傷腦筋的是如何花這筆錢,那時候要那麼多錢做啥呢!

點選目標搜尋

 

目標搜尋

調整到你滿意為止

由這些數目的調整,你可以觀察到未來財務狀況會有何變化。你可以看看當未來收入增加時,未來狀況如何?你也可以看看穩重保守投資是否能滿足退休所需,這就叫做退休規劃

實際範例下載

理財與退休規劃裡有退休規劃的簡報檔及實際Excel範例可下載。



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