2:標題: 儲蓄險利率剖析 回應者: sherry 日期: 2010-08-31 06:36:33
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留言編號:=(#1059)
您好:
想請問您對國泰美元終身保險的看法,它是六年期,每年原需繳4260美元,因我可優惠2%,每年繳4175美元,六年後保單現值26820美元,可領回也可續放,續放以3.75%的利率每年增值,假設剛好有閒錢,這保單可買嗎?他有沒有我所看不見的陷阱?還有美元匯率未來走勢如何?期待您的分析,謝謝您!

怪老子回覆:這樣的保險如果是我應該不會買!理由是跟可能的匯差相比,這利率太低了。
因為這現金流量有六期,有一期都是以美元交易,也就是每一期都有匯率的風險,
至於這風險有多大,得精算來分析一下。

下面的Excel檔是給妳分析的:

http://www.masterhsiao.com.tw/download/RFB/excel/RFB001059.xls

1) 黃色儲存格(B2~B8)是每年匯率,可以自行變動
2) 儲存格C9是原幣實質利率,儲存格D9是台幣實質利率

預設值可以看出,原幣實質利率只有1.95%。

台幣的報酬率就得看匯率變化了,若假設前6年的匯率都一樣是32.2,到第六年底:
只要匯率掉到31.2,台幣報酬率就只剩下1.05%,跟定存差不多。
當掉到30.06時,台幣報酬率就等於0%,連定存利率都不到。

結論:當原幣實質利率太低,就無法彌補匯差,所以我不會買。

我想詳細將妳這Case寫成一篇文章,相信很多人有此需求,
妳方便給我更詳細資料嗎。例如國泰的哪一個險種,以及保險建議書等。
如果您願意的話,請寄到我的Email信箱 stanley@masterhsiao.com.tw
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