外幣定存入門

日期:2008-06-23

長期以來台幣定存利率一直處於低檔,因為外幣的存款利率卻高居不下,所以吸引了不少外幣定存族。當中許多人已經是老手,但是也有不少投資者對外幣存款是初入門者,此篇主要是對外幣定存實務做個通盤的整理及說明,適合剛進入這一領域的投資者。

何謂外幣定存

外幣定存是以外幣為標的,跟台幣一樣,約定將外幣存於銀行一期間,未到期前不得領回。外幣定期存款的利率會根據幣別而有所不同,通常會跟外幣國家的利率連動。如同台幣定存般,銀行也會給存單(有的是登記在存簿後面),到期時領取本息。如果已有外幣帳戶,可以直接用外幣存款。若沒有,也可以先將台幣換成外幣,而贖回時又要將外幣換成台幣,所以會有轉換幣值的匯率差額。

開戶手續

外幣定存得先開設外幣帳戶,只要本人年滿20歲帶身分證、第二証件(例如護照、駕照或健保卡)和印章,當然還有主角~錢囉,到銀行臨櫃辦理說明要開外幣帳戶即可,相當方便。有些銀行開戶會設有最低開戶金額限制,金額多少各銀行不一,最好先打電話詢問。 現在網路銀行也很方便,只要在申辦時指名要有網路功能即可。到時客戶可以自己操作台幣轉外幣、外幣轉定存的功能,不用常跑銀行省卻許多時間。

國內銀行也有外幣定存

不用跑到國外,目前國內各大銀行都有外幣定存的業務,只要有錢一切好辦。

利息發放

外幣定存的利息通常可選擇每月領息或到期領取本息,利息也是以外幣支付。若選擇每月發放利息,每月固定時間銀行會將利息轉入活儲帳號。但是不像台幣定存般可以整存整付,自動以複利計算。

例如存1萬紐幣1年,年利率6%,每月支付利息:

月利率 = 6%/12 = 0.5%,所以銀行每月會付 10,000*0.005 = 50元的紐幣,一年後銀行會還1萬紐幣的本金,這12個月總共收入利息紐幣600元。

固定或機動利率

外幣定存目前各銀行都採固定利率。

外幣定存的獲利

外幣定存的收益主要是利息和匯差。定存可以說是保本的產品,風險幾乎是零。但匯率像是刀的兩刃,可能賺也可能賠,獲利是不確定的。有時可能賺了利息,但卻賠了匯差。但是也有機會除了賺取高額利息外,再添匯差收入,真是錦上添花。

外幣定存的風險

外幣定存的風險有很多種,但是最常見的是下列幾種:

風險
敘述
流動性風險 外幣定存和台幣定存一樣都有一定期間之契約,解約均有利息損失,所以資金會被鎖住一段時間,必須是閒錢才好投資
信用風險 只要是銀行都有信用問題,外幣存款不包含在中央存保的150萬額度內,選擇較穩定可靠的公營行庫、大銀行、老銀行是比較放心的。
利率風險 利率是隨時間在變動的,定存期間利率可能變高,也可能變低。例如你定存一年的澳幣,利率是5.8%,結果三個月後,澳幣利率提高到6.1%,這樣雖然不會造成本金的損失,但還是損失了利息,所以如果預期近期內會升息,就不宜鎖住太久的定存利率。
匯率風險

外幣定存最大的風險是匯率的變動,動輒10%的變化,很容易就將利息所得給吃掉了。這部份不得不好好考慮。舉例紐幣兌台幣的匯率1:23.3,投資一萬紐幣定存年利率6.8%期間一年,所以成本為233,000元台幣。一年後到期,領回紐幣10,000*(1+6.8%) = 10,680,如果紐幣兌台幣的匯率1 : 21.5,那麼換回台幣 = 10,680*21.5=229,620元,結果總損益是賠了台幣3,380元。上述例子說明了匯率的波動是外幣定存最大的風險!有關利率風險請參考:

外幣定存的匯率風險

買賣匯差

外幣作定存的另一成本就是買賣外幣的「匯差」,在買賣外幣時,銀行所公佈的買入跟賣出,是指對銀行而言。

  • 買價:銀行願意買入外幣的價格
  • 賣價:銀行願意賣出外幣的價格

所謂匯差,就是銀行即期賣出價格減掉即期買入價格,就是匯差了。這就是你要負擔的交易成本,交易成本越小越有利。每家銀行的幣別的匯差都不一樣,有些匯差較小。在換匯時有時網銀或臨櫃可以有少許的優惠,而減少匯差。

存款幣別的選擇

目前銀行外幣大約有12種,包括美元、澳幣、加拿大幣、港幣、英鎊、瑞士法郎、日幣、歐元、紐西蘭幣、新加坡幣、南非幣、瑞典幣等幣別。 在做存款幣別的選擇時,一般是選定存利率高的幣別,但除此之外,還要考慮匯率的穩定性,以及國際流通性。例如南非幣的利率最高,利率很誘人,但是匯率波動也大,而且國際流通性低,因此風險也相對高很多。而美金、歐元、澳幣等國家幣別,相對比較穩定。

以下是2008/6/14根據各銀行網路公佈資料所整理出的

銀行名稱

美元
英鎊
澳幣
瑞士法郎
南非幣
紐西蘭幣
加幣
歐元
國泰世華
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第一銀行
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X
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大眾銀行
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X
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兆豐金
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X
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玉山銀行
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元大銀行
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X
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合作金厙
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台灣企銀
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永豐銀行
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日盛商銀
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渣打銀行
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X
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陽信銀行
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X
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華南銀行
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V

讀者可點選『各銀行利率的比較表』當參考: (該檔案每一個月會更新一次)

匯率報價

銀行匯率報價分為兩種,即期匯率和現金匯率。即期匯率是用來匯款存摺買賣用的匯率,現金匯率是在用現金交易時所用

最低定存金額

銀行最低定存金額是有要求的,各家銀行規定略有不同,金額可以在銀行網頁上查到。以下是上網查了幾家網路上有外幣定存最低金額說明的銀行,其它銀行應該也大同小異。(查詢日:97.6.14)

銀行名稱

美金
港幣
英鎊
澳幣
紐幣
歐元
南非幣
日圓
台灣銀行
1,000
10,000
1,000
2,000
2,000
1,000
10,000
150,000
兆豐銀行
1,000
8,000
600
1,500
2,000
1,000
8,000
150,000
匯豐銀行
1,000
7,700
630
1,620
2,020
1,030
NA
NA
華南銀行
1,000
等值美金1,000元
合作金庫
1,000
等值美金 1,000元
土地銀行
1,000
等值美金 5,000元

由以上表格知道一般銀行投資外幣門檻普遍要1,000美元(約新台幣3萬元),目前有銀行(第一銀行)率先推出外幣「零存整付」新業務,外幣零存整付其實與台幣零存整付相似,每月固定存入一定金額,到期本利一次領回。就是每月只要100美元(約新台幣3,000 元),就可透過類似定期定額買共同基金的方式達到外幣定存的目的,提供另一種不同的理財管道。這種方式有個好處,就和定期定額買共同基金一樣可以分散匯率的風險。

如何選擇銀行

所謂貨比三家不吃虧,因為各家銀行在利率和匯率上都不一樣,所以當然要選擇對投資最有利的銀行。拜網路資訊之發達,現在上網很方便比較不同銀行之間的外幣定存利率。而每家銀行各種幣別的匯差也會有差異,如果定存的時間不長,有時匯差大小的影響會比利率還來得大。匯率也是可以在各銀行查詢,或者在外幣定存的匯率風險那一篇也有。當然還有其他次要的考量因素,譬如便利性以及服務品質等也都是可以納入。

定存時間選擇

外幣定存一般時間大概有一週、1個月、3個月、6個月、9個月、1年這幾種選擇。不同期間的利率各有差異。舉例如澳幣定存一個月的利率是5.85%,定存一年6.1%。南非幣定存一個月是7.95%,定存一年反而降到6.75%。 在利率很接近的情況下,可以選擇較短期定存,這樣可以因應匯率變動。

其實外幣定存就跟台幣定存是一樣的,如果定存未到期而解約,利息是會打折的。如果不是要長期持有外幣打算的話,可以選擇短期定存,跑短線賺匯差比較靈活。在適當的時機換回台幣,利息與匯差都可以賺取。當然如果預期未來利率或匯率會升或降,在定存時間的選擇,就更有把握。但是要提醒讀者:匯率和股市一樣都是難以預料的,有誰說得準呢?

續存規定

定存到期續存規定可分不續存和自動續存。自動續存是以最新的定存利率續存,就不用臨櫃辦理了。

  •  不續存:即到期之後,本金和利息一併轉入活存
  •  本金續存:到期之後,本金繼續定存,而利息則轉入活存
  •  本利續存:又叫本息續存(即到期之後,將利息和本金一起作續存

中途解約

定存要提前解約,會損失部份利息,一般是利息打八折,未滿一個月的部份不予計息。但可能每家銀行的規定不一定相同,還是得和原銀行做確認。

質借辦法

定期存款在存款未到期前,如存戶急需用款,可憑存單向銀行辦理質借,大部份銀行規定其金額不得超過存單幣別面額之九成範圍內辦理質借,質借利率也得問清楚,例如合作金庫的質借利率為定存利率+1.5%,但是有些銀行並不提供外幣定存質借,筆者曾經打電話去匯豐銀行詢問,該行就不提供外幣定存質借。因此每家銀行可承作的範圍不盡相同,還是得和原銀行做確認。

網路連結

外幣定存的匯率風險

外匯匯率

兆豐國際商銀外匯存款業務

台灣銀行外匯存款業務簡介

第一銀行外匯存款

台新銀行外匯存款計息方式

玉山銀行外匯存款業務

土地銀行外匯存款業務



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