標會還貸款划算嗎

日期:2009-06-27

這是回答讀者的一個實際問題,非常典型的一個例子,特別寫清楚一些,好讓其他讀者也可以參考。

讀者問題

我參加了一個外標會,底標800、每期20,000元、共27人,現在只繳了3期。
剛好又買了新屋, 貸款150萬、 利率1.7%、本息平攤繳息20年。
請教:標會來還提前還貸款划算嗎? 幾期標會 還貸款呢?

用試算表找答案

這問題可以用怪老子網站『標會』那一篇所提供的試算表,只要將條件輸入,就知道標金了。把會標起來相當於跟其他人貸款,既然銀行房貸的利率是1.7%,那我們就試算利率1.7%的標金是多少,不就搞定了。

試算結果如下:

驗證

上面試算結果答案是342元,也就是當標金高於342,利率就高於1.7%。這部份如何來驗證呢?這個會總共27期,剩下 24活會(包含自已一會)。若第4期標下,除了自己之外,其他23個活會都得繳2萬元給你,所以相當於貸款46萬,但是之後每個月你必須繳會款20,342。當然得標會款不只這46萬,還外加前3期死會所繳的錢,這部份金額跟前3期標金有關,但是不用去管。因為這屬於存款,就好似你拿這些錢(總共6萬)去存銀行,現在結算本利而已。標會前屬於存款,跟死會收取利息,標會後屬於貸款,相當於付利息給活會。

目前在意的當然是要跟這23個活會借錢,利率相當於銀行多少呢?是不是借46萬,分23期繳款,每月繳款20,342,利率相當於1.7%呢?透過國泰世華的網路試算,得到下列結果(記得貸款期間要選『』):

如果底標800元,那可相當於年利率:

=RATE(23, -20800,460000)*12
=3.95%
(可以再用銀行試算一次,貸款46萬,23期、年息3.95%,每月應繳20,800)

結論

這樣算起來當然不划算了,如果以底標800得標,等於是把1.7%換成了3.95%的貸款。但是得把倒會風險也考慮進去喔,這部份我就沒辦法幫你判斷了。



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