理債篇

日期:2007-03-05

理債就是要做好還款計畫,了解目前收入、列出所有債務金額及利率,設定還款目標,追蹤管理。任何一篇教導理債的文章,也都會希望債務人可以做好還款計畫。說起來簡單但這也是最困難的地方,一般(80%)債務人就是事前不知道要做還款計畫,所以才會到最後弄得還不出錢來,本文特別針對還款計畫做詳細說明,以及提供一個試算表範例供參考。

什麼是還款計畫

還款計畫就是根據你的收入、支出及財務狀況提出一個可行的方案,而這方案是債務人能力可達到的。當你向銀行提出貸款需求時,不論是房屋貸款或者信用貸款,銀行都會問你預計如何還這借款。問的是你正常收入有多少,每個月家庭開銷有多少,還剩下多少錢可以還貸款。你可以選擇本息攤還或者只還利息利息,但是一般非財務人士通常無法正確回答這問題,所以銀行就做了幾個標準的方案供你選擇,而這方案就叫做還款計畫。例如房貸因為金額高,所以銀行規劃了每月攤還固定金額(本金+利息)的還款計畫,有10年、20年及30年期的,如下表

年數 每月還款金額(本金+利息)
10年 32,557
20年 20,636
30年 17,033

你只需要根據你的收入及家庭開銷,評估那一種方案你付的起就可以了。車子貸款及中長期貸款均屬於這種情況。

現金卡及信用卡的還款計畫

當你使用現金卡及信用卡去貸款時,銀行不會有類似還款計畫,甚至還偷偷希望你不要還,愈借愈多。這時自己必須有一個還款計畫,確定你是否還的起,否則會陷入無限的深淵

為什麼需要還款計畫

如果沒有書面的還款計畫,你就不知道每月要攤還多少錢,進而控制你的消費,任由債務成長墊高。有些人甚至要多久可以將債務還清都不知道,一切似乎不在掌控之下。這情形會一直發生直到無法負擔時爆發。有了還款計畫對未來要走的方向有了指引,似乎所有狀況均在掌握之中,心中無比的自信

有時親友們看到你付那麼高額的利息,想幫你忙但又擔心錢一去不回,會有所保留,如果讓他們知道你有一個務實的還款計畫,多半會幫你忙,讓你提早脫離苦海。要不然付他們比"定存"多一點的利息(3~5%),他們會很高興的而你又可以減低利息支出。

卡債還款計畫怎麼做

首先用紙筆列下目前狀況

  1. 每月收入
  2. 每月平均生活支出
  3. 所有卡債餘額(現金卡及信用卡)
  4. 中長期信用貸款繳款金額
  5. 車貸每月繳款金額
  6. 房屋貸款每月繳款金額

試算 每月收入 - 每月生活支出 - 卡債利息 - 中長期信貸繳款- 車貸繳款- 房貸繳款。如果金額為正值代表尚有餘額可以還卡債,遲早總有還清的一天。如果為負值代表透支,代表永遠還不起了需要和銀行進行債務協商。

試算表範例(Excel下載)

上述的還款計畫最方便有效是利用Excel試算表來做,本試算表範例列出了五年內會發生的情形,並假設用每月"收支平衡"部份來償還卡債。

黃色儲存個的部份您可以根據自行的狀況自行更改試算,由圖表中您可以很快的知道結果如何。

請注意輸入資料時,收入的部份用正值,而費用、支出及負債的部份都用負值來表示。

欄位
正負值
備註
卡債餘額 負值 只填第一個月就是你現在負債總額,其他月份為公式不要動
收入 正值 全家人之收入
生活支出 負值

生活費用

信貸繳款
負值 每月支付之本金+利息
車貸繳款 負值 每月支付之本金+利息
房貸繳款 負值 每月支付之本金+利息

由本例子你可以清楚知道,第53個月現金卡還清,你可以假設收入增加為80,000時,看情形會怎樣(大約三年就還完了),你也可以試算當把車賣掉時(車貸填 0 ),又會變成什麼?反覆思考你可能方案,進行試算找出最佳還款計畫。

化為行動

計畫只能讓你找出可能的方案,你必須將計畫付諸行動才可能有效果,例如嚴格控管每月費用的支出,以及增加收入來加速還債。尤其是再怎麼算債務只會往上升而不會往下降時,該尋求債務協商方案時,不要拖趕快去辦!千萬別去地下錢莊借錢,那跟口渴時喝海水一樣愈喝愈渴,解決不了你的問題的。萬一要債務協商時,可以自己去不需要找代辦公司。

 

相關網站連結

金管會卡債問題專區

銀行公會



■ 本網站內容儘可能精確完整,但不保證無誤。若做為投資依據,風險請自行斟酌 ,本網站不負賠償之責任。
■ 網站所有資料均為版權所有,非經書面允許請勿轉載或使用。