信用卡分期貸款

日期:2008-05-15

目前許多家國內銀行信用卡部門,相繼推出低手續費率的分期貸款。每一家都號稱手續費低廉約0.5%~0.7%,可是當實質換算成年利率時,卻發現和想像的利率差距甚遠。我想沒有一家銀行網站會告訴貸款者實質利率是多少,這裡提供一個Excel試算表,可以讓想貸款的人知道等值貸款利率到底是多少?

手續費率不等於年利率

這類的貸款都聲稱只有手續費,不收利息,本金是每月平均攤還,手續費是每月繳納,而且費率是以貸款金額的百分比計算。例如貸款10萬元,分24期攤還,手續費率是每月繳交貸款金額的0.5%。

所以每月必須攤還:

  • 本金 100000/24 = 4,167元
  • 手續費 100000*0.5% = 500元
  • 兩者相加等於 4,667元

一般人會誤認每月0.5%手續費率,一年不就是6%的利率嗎?但是我們用Excel來計算看看這樣的年利率等於多少:

=RATE(24, -4667, 100000)*12
= 11.13%

有沒算錯呀,怎麼會差那麼多呢,利率差了將近一倍耶。如果對這答案有疑問,歡迎到其他銀行網站試算看看,我提供一個國泰世華試算網站:
https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/trust_evamth01.asp

輸入下列參數:

  • 貸款金額:10萬元
  • 貸款利率:年息11.13%
  • 貸款期間:24

試算後會得到如下圖,每月應付本息金額:4,667元。

對貸款者而言,才不管所繳交的錢名義上是利息或手續費。
如果借10萬元24期,年利率11.13%,每月繳交本息4,667元。
那麼借10萬元24期,手續費率每月0.5%,一樣也是每月繳交4,667元。
就可以說10萬元24期,手續費率每月0.5%等同於年利率11.13%。

為何會這樣

為什麼每個月手續費率是0.5%,年利率不是應該6%嗎?怎會差這麼多呢?當中的原因是本金已經每月平均攤還,可是利息卻沒有隨著本金的攤還而每月遞減。假若年利率等於手續費率,每月該支付的利息是尚欠本金的金額乘上月利率,月利率不變都是0.5%,那麼每月貸款的利息,不是應該隨著每月本金的攤還,會愈來愈少才對,怎麼會每月固定都是500元呢!

下表左邊綠色部分是年息6%(月息0.5%)的本金平均攤還表,可以看出除了第一個月的利息是500元外,其他月份是愈來愈低的。可是如果用手續費的名義,當然才有理由全部每月都收500元。就是因為這樣算出來的年利率才會那麼高。

綠色欄位是以年利率計算的,可以看出利息每個月會隨著本金的遞減而減少的。可是右邊藍色的欄位是收手續費的,那麼將每月500元除上當月尚欠本金就相當於當月的月利率了,再將月利率乘上12就是等值年利率。可以看出其實用手續費計算,只有第一個月的月手續費率等於月利率,其他每個月的等值利率可是愈來愈高的,到最後一個月還竟然高到年利率144%。

預扣費用

有一些銀行的信用卡,會先行預扣部分費用,通常這些費用也是以貸款金額的百分比計算。這對利率也是會有影響,只是影響程度沒有每月手續費率那麼大。用同一個例子來說好了,借10萬元24期,手續費率每月0.5%,還得另外先行扣除帳管費5%。這樣的條件所拿到的金額就不是10萬元了,而是95,000元。年利率就等於:

=RATE(24, -4667, 95000)*12
= 16.34%

網路試算

這裡也提供一個網路試算,可以輕易算出等值年利率,輸入的參數如下表所述:

參數名稱
敘述
貸款金額
貸款之總金額
預扣帳務管理費率
帳務管理費只扣一次,且在貸款時預先扣除,費率以貸款金額之百分比計算,無帳管費就輸入0%。
貸款期數(月)
貸款的總期數
手續費率 (月)
手續費是每月繳交,費率以貸款金額百分比計算。例如貸款10萬元,費率0.5%就是每月繳交手續費500元。

每月攤還本金不用輸入,系統會自行以『貸款金額/貸款期數』計算。

貸款金額
*
預扣帳務管理費率
% *
貸款期數(月)
*
手續費率 (月)
% *
 

下載Excel試算表

這裡也提供一個Excel的試算表,方便貸款者試算。裡面有兩張工作表:

  • 利率計算
  • 手續費率換算表

利率計算工作表黃色儲存格的部份是輸入資料用的,其他灰色儲存格是計算結果。藍色部份是計算預扣費用,如果沒有預扣費用,帳管費率填入0%就可。綠色部分是貸款期數及手續費率,貸款期數是以月計算,手續費率也是每月費率。

手續費率換算表就是當帳管費率確定後,不同手續費(月)和等值年利率的換算,一目了然,不需要每一個去計算。



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