聰明轉換貸款銀行

日期:2008-05-27

當我們覺得貸款銀行的利率一直高居不下,希望換個銀行紓解貸款的壓力。然而貸款轉換到其他銀行是有額外費用的支出,將這些金額計算在內,到底新的貸款銀行要提供多少的利率才會划算呢?這裡要告訴你要如何轉貸才不吃虧,而且還提供Excel試算表以及網路試算。

等值利率觀念

通常貸款由甲銀行轉換到乙銀行時,會有一些額外費用支出例如甲銀行之違約費、乙銀行的開辦費等。如果考慮這些費用下去,當然轉貸銀行必須提供較現在利率低的利率才足以彌補這些多出來的費用,但是到底要多低才划算呢?舉例子來說:張三在甲銀行信用貸款150,000元,年利率15%,分60期本息平均償還,月繳本息3,568元,綁約一年不得轉貸,違約金4,500元。若執意要轉,除了得付違約金外,還得另行支付乙銀行開辦費用7,000元。目前已經繳了5期,尚欠本金141,318元,請問乙銀行得提供多低的利率,這個轉貸才會划算呢?

面對這樣的問題,可以這樣思考:假若乙銀行可以提供一個優惠利率,可以讓你在轉貸過程中毫無損失,這利率就可稱為『轉貸等值』利率,只要比等值利率還低的就划算。但是要如何做才不會有損失呢,有一個方法,就是向乙銀行多貸一些錢,貸款金額除了可以提供償還甲銀行的本金餘額外,還必須足以支付其他的費用,然而要求每月本息繳款額和原來貸款一樣,不得增加。這樣貸款金額多了,可是月繳款維持不變,利率當然就低了。這樣對轉貸者來說,一點額外的負擔都沒有。

或許有人笑說,這樣子兩邊都一樣又何必轉貸呢。沒有錯的!其實這是一個『損益打平』的概念,雖然等值利率只是打平費用而已,但這是一個分界點,比這點低就值得,比這點高就不划算了。所以轉貸銀行只提供等值利率是不夠的,必須比等值利率還低的條件,否則吸引不了貸款者。

以張三的例子來說,假設貸款繳了5個月就想轉,所以還欠甲銀行141,318元,轉貸會發生的費用總和為“違約金”加上“開辦費用”。這樣的話就必須向新轉貸銀行貸款141,318 + 4,500 + 7,000 = 152,818元,才夠償還甲銀行141,318元以及支付違約金4,500元、開辦費用7,000元。除了貸款金額變多之外,每月本息繳款金額也必需維持原有的3,568元,不得增加。因為期數還剩55期,以Excel的Rate函數計算,利率就等於:

=RATE(55, -3568,152818)*12 = 11.24%

這就是說如果轉貸銀行願意提供11.24%的利率,就可以原來的月繳款金額3,568元,分55期,貸到了152,818元。這金額除了還清甲銀行的141,318萬元外,多的11,500元剛好支付違約金及開辦費用。可以想像貸款者在過程中不用多出一毛錢,而且往後的月繳款也不用增加,就可輕鬆轉貸,也因為這樣,11.24%才稱做等值利率。簡單說:銀行必須提供11.24%的利率,轉貸的損益才會打平,比這利率高就不划算,得要比這利率低才有價值轉貸。當轉貸利率低於等值利率時,除了新貸款之金額可全部償還以及支付衍生費用外,還可得到較低的月繳款。

錯誤的計算方式

一般人都錯誤以為將貸款利率減去轉貸費用占貸款的比例,就是划算的轉貸利率,作為轉貸的衡量標準。以本文範例來說,轉貸的費用總和為11,500元,占貸款比例11500/150000 = 7.67%,以為轉貸銀行必須提供利率15%-7.67% = 7.33%才划算。其實這是錯誤的,因為費用占貸款比例並不等於利率,這兩者相減是沒有意義的。

已發生的費用不用計算

已經繳過的費用不用計算,例如原有銀行之開辦費,這些費用都已經發生了,不管轉不轉貸都不影響決策。只要考慮因應轉貸行為未來會發生的費用就可以了,那些已發生的費用,專業術語稱作沉沒成本(Sunk Costs),就是救也救不回的,不必去理會它了。

網路試算

要試算轉貸等值利率可利用本網站提供的『利率多低才值得轉貸』。

下載Excel試算表

這裡也提供一個Excel檔案方便讀者下載,只要分別輸入下列黃色儲存格資料,便會試算出貸款等值利率,非常方便使用。



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