線上試算,讓讀者得以選擇最適合自己的貸款。" />



抵利型貸款

日期:2010-07-03

抵利型房貸為何可以節省利息,到底這是一個甚麼樣的概念?貸款者又該保握住哪些重點,才能夠選擇一個合適的貸款。本文除了闡述了整體概念外,更提供了詳細的線上試算,讓讀者得以選擇最適合自己的貸款。

基本概念

抵利型房貸的基本概念是:允許貸款者隨時還款,且還款部位可以循環使用。實際執行方式是銀行會給貸款者額外的一個活儲帳戶,既然是活儲貸款者當然可隨時提領這帳戶裡的金額。只要貸款者將錢存入這帳戶,銀行就視同已還款來處理,也就是計算利息時,貸款餘額會扣除這帳戶裡的錢。因為活存的錢每日可能來來去去,所以利息是以每日計息,每期(月或雙週)結算一次。

<案例>

舉一個抵利型房貸的例子:Peter跟銀行貸款100萬元、年利率2.5%,每月5日為付息日。經過幾期繳款後,貸款餘額在2010/7/6為888,051元。

表一列出了當期(7/6/2010~8/5/2010)的詳細計息方式。Peter因為經營小生意,於銀行還款的活儲帳戶裡的餘額每天都會有變動,金額如「活儲餘額」那欄所示。銀行每日計息,「計息餘額」是以當期貸款餘額扣除當天的活儲餘額,利息則是以「計息餘額」乘上日利率(=年利率/365)。

<計息公式>

日利息 = (當期貸款餘額 - 當日活儲餘額)x(年利率/365)

表一:抵利型房貸當中的一期計息金額
攤還表

當期貸款餘額不變

當月貸款餘額不會隨著每日活儲金額改變,其金額於付息日後就一直適用至下個付息日。例如7月5日付息日後,7月貸款餘額就是888,051,一直到8月5日的付息日,才變更為884,445。圖一可以看得很清楚,計息餘額每日上上下下跳動,然而貸款餘額還是維持平坦的。計息餘額是當期貸款餘額扣除活儲餘額,所以會每日變動。

只有在付息日才會將當期加總之日利息,做為該期之總利息,然後加上貸款餘額,扣除掉當期本息攤還金額,就是下期適用的貸款餘額。

<下期餘額公式>

下期貸款餘額 = 當期貸款餘額 + 當期總利息 - 當期本息攤還金額

圖一:計息餘額與活儲餘額之關係圖
貸款餘額

適用人員

有部分的貸款者常常會有非固定之收入,例如每季之銷售傭金、一年三節獎金及年終獎金等。這些收入因為非經常性,無法考慮列入平常固定還款金額。以前的做法是存款累積到一定金額時,再到銀行辦理提早還清貸款。可是這樣的做法有兩項缺點:

  • 還款前只能存於利息相當低的活存,損失利息
  • 還款後就無法再動支這些款項

另外,除了平常生活費用外,總得準備一些緊急預備金。這些錢可存於活儲或定存,只是利息也相當低。有鑑於此,銀行規畫了新的抵利型房貸,適用於會有上述需求的人員。當有多餘的錢都可存入抵利型房貸之帳戶裡,這樣相當於活儲存款卻享有貸款的利率。同時也保有金錢的流動性,隨時需要金錢時,不用再辦理任何手續,直接到帳戶裡提領即可。

縮短還款期限

因為每期本息還款金額,是假設沒有活儲存款的情況下所計算出來。當活儲帳戶有餘額時,利息就會比預計的還要少,然而每期之本息還款金額不變,本金當然就還得多啦。所以總繳利息就會減少,還款期限也會縮短。隨著還款期數增加,貸款餘額就會遞減,一直到有一天活儲餘額大於當期貸款餘額時,就相當於還清貸款,也不再計息了。

較高的年利率

天下沒有白吃的午餐,這麼好的條件如果利率也和一般貸款一樣,還有誰會選擇一般貸款!對銀行來說,活儲存款卻享有貸款之利率,資金成本當然就墊高了,除非對貸款餘額收取較高的利率,否則不會維持原來的獲利。所以抵利型房貸利率會高於一般貸款,至於當中利差會是多少,每一家銀行都不一樣,大致說來會落在0.6%左右。

精算利率底線

既然抵利型房貸利率較高,但是置於活存的金額愈高,可以節省的利息就愈多。那麼抵利型房貸的利率可以接受高到多少還划算?不二法門就是透過精算,才能很清楚的比較兩種貸款。下面的線上試算,讀者只要輸入貸款條件,點擊「開始試算」按鈕,立即會分別列出一般型貸款及抵利型房貸之總利息,只要比較總利息,優劣立見分曉。

如何得知利率底線

當所有條件設定後,上下調整「抵利型房貸年利率」,反覆試算直到兩種貸款之總利息一樣,這時的抵利型房貸利率就是可接受的最高底線,再上去就不划算了。讀者可以試試相同的貸款金額,調整較高平均活期存款金額,可忍受的利率底線就愈高。這代表愈高的平均存款金額,愈適合抵利型房貸。

例如線上試算的預設值,貸款金額200萬,一般型貸款利率2.0%,若活儲帳戶平均有15萬的餘額,那麼抵利型房貸的年利率2.378%是最高底線。直接點選下面試算,就會發現兩者之總利息是差不多的。 點選試算後的總利息連結,也會更深入列出貸款的詳細攤還表,可以看得更清楚所有利息的來龍去脈。

雙週繳

線上試算也提供雙週繳選項,雙週繳的每期金額設定為:一般貸款月繳款金額之一半。這也是目前國內銀行提供雙週繳款的方式。

線上試算

貸款金額
年數
一般型貸款年利率 %
抵利型房貸年利率 %
平均活期存款金額
 
試算結果顯示區域


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