雙週繳款之探討

日期:2010-06-28

雙週繳的還款方式是否真的可以節省利息,在銀行漂亮的行銷包裝裡,是否隱藏著其他秘密,相信很多人希望解開這疑惑。透過詳細剖析銀行的規劃方式,本文將帶領讀者一窺雙週繳款之奧秘,讓花俏行銷無所遁形。

基本概念

雙週繳的還款方式的概念是說:如果貸款者每月有能力還款26,495元,那麼每個月「大約」有兩週,如果將這26,495元拆成兩份,一份13,248元,每兩週各繳一份,這樣就可以大幅節省總繳利息。透過第一銀行的雙週繳款試算,貸款金額500萬、年利率2.5%、期限20年,很驚奇的發現結果如表一所示,總繳利息相差了十幾萬之多。

圖一:相同貸款條件,雙週繳及月繳之總利息

為何總利息變少了

兩種繳款方式的貸款金額、利率以及期數都一樣,怎會總繳利息差那麼多?主要的原因是雙週繳款的「實際繳款期間」縮短了!雙週繳是利用人們的錯覺,以為一個月有兩個雙週,所以月繳及雙週繳是一樣的。實際上一年有52週,也就是26個雙週、並非24個,相當於一年繳了13個月的金額。相同的貸款條件,但是雙週繳每年的還款金額卻比月繳的多,當然就愈快還清,也就是實際還款期數變短了。

由 第一銀行的試算就看得更清楚,「雙週繳,貸款金額500萬、年利率2.5%」,期限雖然輸入20年,但是由試算結果的攤還表,清楚列出實際繳款期數為470期,相當於18年1個月。繳款期間縮短了,總繳利息當然會變少。貸款期間與總利息之關係,請參考「總利息較少不一定較便宜」這篇文章。

並未佔到便宜

應該這麼說吧,如果每年底剛好有一個月以上的年終獎金,這種繳款方式確實不錯,可以少繳利息。但是貸款者並沒有佔到任何便宜,如果把雙週繳每年13個月的繳款總額344,435元分攤到月繳的12個月,相當於每月28,703元(=344435/12),那麼月繳也只需216.6期就繳清,總繳利息為 1,217,070,和雙週繳不相上下。詳細計算如下:

期數:
=NPER(2.5%/12,-28703,5000000)
=216.6期 (18年1個月)
總繳利息:
=216.6*(28703)-5000000 = 1,217,070

如果不將雙週繳之第13個月金額分攤,月繳金額還是每月26,495,但是於每年底提早還清一個月的本息26,495,結果也會跟雙週繳差不多的。

雙週繳攤還表

雙週繳的攤還表和月繳其實是一樣的,只不過會先根據基本貸款條件,先算出月繳之每月本息攤還金額,再以此金額的一半,求取實際貸款期數。例如貸款金額500萬、利率2.5%、月繳20年,詳細步驟如下:

第一步:用月繳年限算出月繳之本息均攤金額
=PMT(2.5%/12,240,-5000000)
=26,495

第二步:以月繳款金額之一半做為雙週繳之本息金額,依此算出實際繳款期數
=NPER((2.5%/365)*14,-26495/2,5000000)
=468.77
因為期數必須取整數後469期,第一銀行試算不知為何又再加一期,所以實際貸款期數調整為470期。

第三步:再由調整後的實際期數,算出調整後之每期繳款金額
=PMT((2.5%/365)*14, 470, -5000000)
=13,220

下載攤還表

這裡提供一個雙週繳款的攤還表Excel檔案,有興趣讀者可以自行參考裡面的公式。這是Excel2007檔案,若您是使用Office 2003,必須先下載2007檔案相容套件,微軟提供免費下載。

結論

雙週繳的還款形式雖然可以減少利息,但是貸款者並未佔到便宜,只是貸款金額還得快一些而已。但是還得注意有些銀行會將雙週繳的利率提升,這樣可就得不償失,否則這的確是不錯之另一種選擇。



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