破解貸款行銷花招(一)

日期:2010-05-14

短期貸款市場中充斥著一些行銷花招,常令借款人吃虧上當而不自知。最典型的招數就是利用民眾缺乏財務知識,以蒙騙的方式將貸款利率以高報低。以下就是一個常見範例:

James最近想買一台中古車,總貸款金額為26萬元。車商跟他說:分兩年24期本息平均償還,每期繳款金額為12,607元。James除了想知道每期繳納金額外,進一步追問這樣相當於多少年利率?車商也很詳細的解釋給James聽:

總繳款 = 12607*24 = 302,568
總利息 = 總繳款 – 本金 = 302568-260000 = 42,568
平均每期利息 = 42568/24 = 1,774
每期利率 = 1774/260000 = 0.68%
年利率 = 每期利率 x 12 = 8.19%

James於網路上得知,中古車貸利率行情大約落於8%~16%之間,看來這車商給的條件還算不錯。James正暗自得意中,然而事實卻非如車商所言那樣!

簡單驗證方式

這車商所提供的貸款年利率是15%而非8.2%,兩者差距快一倍之多。真的是這樣的嗎?有何方法驗證車商所說是否屬實呢。其實很簡單,只要到任何一家銀行所提供的網路試算,進行驗證即可知道。

銀行的貸款試算通常會提供「月繳款金額」的計算,也就是說當知道貸款金額、年利率、期數,然後計算每月繳款金額。但是大部分的銀行並不會提供年利率的「反」試算,也就是當貸款金額、每月繳款、期數為已知時,反推年利率是多少。雖然銀行不提供年利率反試算,但透過下列簡單步驟一樣可以得知。

第一步:確認貸款金額、年利率、期數、月繳款是否均吻合

貸款金額、年利率、期數、月繳款四者均必須吻合,一致就代表正確,若不一致代表有錯誤。以James例子輸入貸款金額26萬、年利率8.19%、24期,結果得到每月繳款金額為11,782元,試算結果如圖一所示,這顯然跟車商所言不一致,車商的月付款金額12,607元,所以利率一定不是8.19%。

圖一:貸款金額26萬、年利率8.19%、24期
試算一

 第二步:慢慢調整利率,直到每月繳款金額吻合為止

車商每月繳金額12,607元,明顯大於11,782元,也就是說年利率一定大於8.19%,那麼只需調高試算表的年息(年利率)再進行試算,直到每月金額為12,607為止,此時的年息才是真正的年利率。圖二是將年息調高到15%時,每月付款金額剛好為12,607,也就是說年利率15%才是正確的。

圖二:貸款金額26萬、年利率15%、24期
試算二

到底哪裡錯了

貸款利息每一期都不一樣,是以上一期的貸款餘額乘上貸款利率,每一期的貸款餘額,隨著本金的攤還而愈來愈少,每一期的所繳的利息當然也會愈來愈少。表一是貸款26萬元、年利率15%、24期之攤還表,從表裡可以清楚看出利息由最高的3,250一路滑落到最後一期之156。第一期的利息3,250最高,因為貸款餘額最多,計算方式如下:

=260000*15%/12 = 3,250

到了第13期的利息卻只剩下1,746,計算方式如下:

=139672*15%/12 = 1,746

雖然利息較少但是利率還是依舊15%,主要原因是到了第12期的貸款結餘只剩139,672。利息較少並不是因為年利率減少了,是因為貸款餘額減低的緣故。所以說利息金額每期不一樣,跟貸款餘額有著密切關係,如果將總利息求其平均,再除以「期初」貸款餘額,來推算貸款利率是沒有意義的。

利息的平均值大約會和貸款中期的利息金額差不多,這時的貸款餘額也將近只剩期初的一半,以「期中」利息除以「期初」貸款餘額,當然算出來的利率會只有實際的一半。

表一:貸款26萬元、年利率15%、24期之攤還表
攤還表

Excel驗證方式

若讀者會使用Excel,也可以利用所提供的財務函數Rate輕易計算出真正的年利率,只需輸入期數、月繳款金額、貸款金額,年利率即可立即算出:

Excel公式
Excel公式

Rate函數有6個參數,但只需要輸入前三個即可,依序分別為期數、月繳款金額(必須為負數)、貸款金額。因為Rate函數計算出來為月利率,所以年利率必須再乘上12就是年利率了。

結論

俗話說推銷員的話只能相信三分,自己必須有能力分辨推銷話術之真假,還好在資訊發達的今天,網路有著許多的工具可讓我們運用,只要學好這些技巧,就不再擔心被騙了。



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