總利息較少不一定較便宜

日期:2010-06-27

一般在比較貸款時,習慣以總支付之利息多寡,判斷哪一家銀行所提供的條件較為便宜。可是當貸款條件不一樣時,就無法直接由總利息來判斷。以表一為例,A銀行雖然提供1.8%的貸款利率,低於B銀行所提供的2.0%,可是總繳利息卻高於B銀行。這到底是甚麼原因呢?那又該如何做正確的貸款選擇呢?

表一:A銀行貸款利率較低,總繳利息卻較高

資金是貴還是便宜

究其原因就是貸款利率與貸款年數的關係。貸款利率是:銀行對貸款餘額收取利息的比例。利息是每年都會收取的,貸款期限愈長,被收取利息的年數就愈久,所繳的利息就愈多。簡單說,貸款就好似跟銀行買錢,貸款利率就是單價,以每年多少趴為計算單位,是「貴」與「便宜」的衡量方式。貸款期限相當於買「多」與買「少」,期限愈長等於買愈多。

以表一的例子來說,A銀行提供的貸款雖然較便宜,但是貸款年數較久,所以要繳的總利息當然也比較多。不過貸款期限較長,每月本息金額就較低,貸款者較負擔得起。同樣貸款金額都是100萬,A銀行貸款期限20年,每月只須繳納4,965;可是B銀行貸款期限15年,每月則必須繳納6,435元。

選擇較便宜的

正確選擇的方式是看利率高低而不是看總利息,也就是選擇貸款利率較便宜的銀行,然後要求更換貸款年數。如果貸款者每月繳得起6,435,那麼就應該去要求A銀行同樣提供15年的期限,那麼總繳利息一定低於B銀行。因為年數一樣,貸款利率較低者,總利息一定較少。透過Excel試算,A銀行貸款利率1.8%、15年期每月繳款金額:
=PMT(1.8%/12,15*12,-1000000)
=6,343

可以看出每月繳款明顯低於B銀行的6,435,總繳款利息也一定較少:
=6343*12*15-1000000
=141,740

為何雙週繳利息較少

雙週繳」之每期繳款之本息金額為「月繳」之一半,但是每月必須繳兩次多一點點。既然一樣的貸款利率,為何雙週繳的總利息會比月繳還要少呢?主要還是繳款期限的因素,因為一年有26個雙週,相當於13個月,雙週繳每年所繳納的本息比月繳多一個月,當然會比月繳提前還清。這相當於實際繳款期間比月繳還短,總繳利息當然會比較少了。

結論

貸款利率愈低就是愈便宜,貸款期限愈短就是買得愈少。選擇貸款之不二法門:找貸款利率愈低的銀行,在能力範圍內貸款期限愈短,被銀行賺走的利息就會愈少。



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